De fleste foreninger ved ikke præcis hvad deres forsikring dækker. Det opdager de først når skaden er sket — og det er for sent. En roklub der ikke har tænkt over ansvarsforsikring, en håndboldklub der sender frivillige på arbejde uden ulykkesforsikring, en bestyrelse der ikke ved hvad de personligt hæfter for. Det er ikke uansvarlighed. Det er mangel på overblik.
Her får du det overblik.
Kort sagt:
- En forening bør som minimum have en ansvarsforsikring
- Frivillige er ikke automatisk dækket af foreningens forsikring
- Bestyrelsen kan i sjældne tilfælde hæfte personligt — men ikke ved almindelige fejl i god tro
- Mange specialforbund (DGI, DIF, DUF) dækker tilknyttede foreninger kollektivt
- Tjek altid jeres eget forsikringsselskab og eventuelle forbundsforsikringer, inden I tegner nyt
Hvilke forsikringer bør en forening have?
Der er ingen lov der kræver at en frivillig forening har en bestemt forsikring — bortset fra arbejdsskadeforsikring hvis foreningen har lønnede ansatte. Men det betyder ikke at I kan nøjes med ingenting.
De tre typer der er relevante for langt de fleste foreninger:
- Ansvarsforsikring — dækker skader som foreningen eller dens frivillige forvolder på andre mennesker eller andres ting under foreningsaktivitet
- Ulykkesforsikring — dækker skader på de frivillige selv, hvis de kommer til skade under foreningsarbejde
- Tingsforsikring — dækker foreningens egne ejendele: udstyr, inventar, redskaber
Nogle foreninger har desuden brug for en eventforsikring til enkeltstående arrangementer — særligt hvis I afholder offentlige events med mange deltagere.
Ansvarsforsikring — hvad dækker den, og hvem er ansvarlig?
En ansvarsforsikring dækker det erstatningsansvar foreningen kan pådrage sig, hvis en frivillig ved et uheld forvolder skade på en tredjeperson eller dennes ejendom under foreningsaktivitet (frivillighed.dk).
Det er vigtigt at forstå: en frivillig er ikke automatisk dækket af sin egen private ansvarsforsikring, når vedkommende arbejder for foreningen. Den private ansvarsforsikring dækker privatpersonen — ikke den frivillige i foreningsregi. Derfor bør foreningen have sin egen erhvervsansvarsforsikring, hvis der er aktiviteter med reel skaderisiko.
Er jeres forening tilknyttet DGI, DIF eller et specialforbund, er I ofte dækket af en kollektiv ansvarsforsikring via forbundet. Tjek det, inden I tegner en separat forsikring — I behøver ikke betale dobbelt.
Ulykkesforsikring til frivillige
En frivillig der falder og brækker armen under oprydning efter en foreningsaften, er ikke nødvendigvis dækket af sin private ulykkesforsikring — det afhænger af policevilkårene. Foreningen har heller ikke automatisk pligt til at dække skaden, medmindre der er tale om en lønnet medarbejder.
Mange foreninger vælger at tegne en kollektiv ulykkesforsikring der dækker alle frivillige under foreningsarbejde. Det er ikke lovpligtigt, men det er god praksis — og det sender et signal om at I tager ansvar for dem der bruger deres tid på fællesskabet (frivillighed.dk).
Har foreningen lønnede ansatte — også på deltid eller timeløn — er arbejdsskadeforsikring derimod lovpligtig.
Hvad er bestyrelsen personligt ansvarlig for?
Det spørgsmål stiller mange bestyrelsesmedlemmer sig. Det korte svar: bestyrelsen hæfter normalt ikke personligt for foreningens gæld, så længe foreningen drives fornuftigt og i overensstemmelse med vedtægterne.
Men der er undtagelser. Bestyrelsen kan ifalde personligt ansvar hvis:
- Der er handlet uforsvarligt eller i strid med vedtægterne
- Skattekrav eller moms ikke er afregnet korrekt, og det skyldes forsømmelse
- Foreningen fortsætter aktivitet i vidende om at den er insolvent
Disse situationer er sjældne i frivillige foreninger — men de eksisterer. Nogle bestyrelser vælger at tegne en bestyrelsesansvarsforsikring. Det er ikke nødvendigt for de fleste mindre foreninger, men kan give ro til bestyrelsesmedlemmer i større organisationer med større økonomisk ansvar.
Hvad koster en foreningsforsikring?
Prisen afhænger af foreningstype, antal medlemmer, aktiviteternes karakter og hvilke dækninger I vælger. For en lille forening med lav risikoprofil (fx en strikkeklub eller en bogklub) kan en simpel ansvarsforsikring koste under 1.000 kr. om året. En idrætsklub med fysiske aktiviteter og mange frivillige vil typisk betale mere.
Kontakt jeres eget forsikringsselskab eller søg via Forsikringsoplysningen for at få konkrete tilbud baseret på jeres situation.
Tjek disse ting inden I tegner forsikring
- Er I tilknyttet DGI, DIF, DUF eller et specialforbund? Undersøg hvilke kollektive forsikringer der følger med medlemskabet.
- Hvad dækker jeres frivilliges private forsikringer — og hvad dækker de ikke under foreningsarbejde?
- Har I lønnede ansatte? Så er arbejdsskadeforsikring lovpligtig.
- Afholder I offentlige arrangementer? Overvej eventforsikring.
- Ejer foreningen værdifuldt udstyr? Sørg for tingsforsikring.
goMember samler foreningens administration ét sted — så I altid har overblik over aftaler, forsikringer og vigtige dokumenter. Læs mere om goMember her.
Ofte stillede spørgsmål om forsikring i foreninger
Er ansvarsforsikring lovpligtig for foreninger?
Nej, ikke generelt. Det eneste lovkrav for frivillige foreninger er arbejdsskadeforsikring, hvis I har lønnede ansatte. Men det er god praksis at have en ansvarsforsikring, særligt ved fysiske aktiviteter med reel skaderisiko.
Er frivillige dækket af foreningens forsikring?
Det afhænger af hvilken forsikring foreningen har. En ansvarsforsikring dækker typisk skader foreningen forvolder på andre — ikke nødvendigvis skader på de frivillige selv. En ulykkesforsikring dækker de frivillige selv. Tjek jeres police for den præcise dækning.
Hvad sker der hvis en frivillig forvolder en skade uden at foreningen er forsikret?
I første omgang vil den frivilliges private ansvarsforsikring ofte dække personskader. Men dækning for skader opstået under foreningsaktivitet er ikke garanteret. Uden foreningens egen forsikring kan foreningen stå med et erstatningskrav den ikke kan dække.
Skal vi have særskilt forsikring til vores sommerfest?
For interne arrangementer for egne medlemmer er det sjældent nødvendigt. For offentlige arrangementer med mange deltagere, salg af mad og drikke eller underholdning med professionelle, anbefales en eventforsikring. Tjek altid med jeres forsikringsselskab inden store arrangementer.
Dækker kommunen foreningens forsikring?
Nej. Kommunen stiller lokaler til rådighed og yder tilskud, men forsikringsansvar for foreningens aktiviteter ligger hos foreningen selv. Tjek dog om den kommunale lokaletilskudsordning stiller krav til at I har en bestemt forsikring.
Tilbage til oversigt
